¿Qué hipoteca me puedo permitir? La pregunta que nadie te responde del todo bien
Descubre cuánta hipoteca puedes asumir según tus ingresos, ahorros y perfil financiero. En Wypo comparamos más de 20 entidades y te acompañamos hasta la firma
Es la pregunta que todo el mundo se hace antes de comprar una vivienda y también la que peor se suele responder. Vas al banco, te sientan delante de un gestor, y en quince minutos te dicen que «con tu perfil podría ser viable una hipoteca de hasta X euros». Sin más, sin contexto, sin decirte si eso es mucho, poco, o si hay otro banco en la misma calle que te daría diez mil euros más a un tipo medio punto inferior.
Lo que nadie te cuenta —y que nosotros sí vamos a contarte— es que la respuesta a esa pregunta no la tiene un solo banco. La tiene el mercado. Y acceder a ese mercado completo, hasta hace no demasiado, era algo que solo podían hacer las personas con tiempo, paciencia, y ciertos conocimientos financieros que la mayoría de las personas no tienen.
Pero antes de ver cómo conseguir la mejor hipoteca, conviene entender bien cuánta hipoteca puedes asumir sin que eso te cambie la vida para mal.
El número que los bancos miran antes que ningún otro
Cuando un banco analiza tu solicitud de hipoteca, lo primero que hace —antes de mirar el inmueble, antes de pedir la nómina, casi antes de saludarte— es calcular tu ratio de endeudamiento. Es decir, qué porcentaje de tus ingresos netos mensuales se iría al pago de la cuota.
La recomendación del Banco de España es clara: ese porcentaje no debería superar el 30-35% de lo que ingresas limpio cada mes. No es un capricho de la banca. Es una medida de protección que lleva décadas en vigor precisamente para evitar situaciones en las que la hipoteca se convierte en una carga insostenible.
La fórmula es sencilla:
(Ingresos netos mensuales – otras deudas) × 0,35 = cuota máxima recomendada
Si tus ingresos netos son 2.500 euros al mes pero pagas 70 euros de un préstamo de coche, tu cuota hipotecaria no puede superar los 805 euros. Ese préstamo del coche que parece pequeño ya te ha recortado el margen antes de empezar.
El matiz importante es ese «otras deudas». Muchas personas llegan a pedir una hipoteca sin tener en cuenta financiaciones pendientes, tarjetas con saldo dispuesto o cuotas de préstamos personales que el banco suma sin dudarlo. Todo eso resta capacidad hipotecaria antes de que empiece la negociación.
Los ahorros: el factor que más sorpresas da
Hay un segundo número que condiciona tanto o más que los ingresos: el dinero que tienes ahorrado antes de pedir la hipoteca.
Los bancos en España financian como máximo el 80% del valor de tasación del inmueble. El 20% restante tienes que ponerlo tú. A eso hay que sumar aproximadamente un 10% adicional para los gastos asociados: ITP o IVA si es obra nueva, notaría, registro, gestoría y tasación.
En la práctica, esto significa que para comprar una vivienda de 300.000 euros necesitas tener ahorrado alrededor de 90.000 euros antes de firmar nada. El banco te prestará los 240.000 restantes, no los 300.000.
Es el punto en el que muchas operaciones se frustran. Personas con ingresos sólidos, con estabilidad laboral, con un perfil impecable sobre el papel, que se encuentran con que sus ahorros no llegan a ese 30% del precio de compra. Y ahí la hipoteca, por buena que sea la oferta, no sale adelante.
El tipo de interés importa más de lo que parece
El mercado hipotecario en España ha cambiado bastante en los últimos años. Después del ciclo de subidas entre 2022 y 2023, los tipos han ido moderándose. El tipo de interés medio de las hipotecas en España era del 1,5% en marzo de 2022, subió hasta el 3,7% en julio de 2024 y se sitúa actualmente en torno al 2,88% según los datos del INE de enero de 2026, una vez consolidado el proceso de bajadas.
Ese 2,88% es el tipo medio que paga en España quien negocia su hipoteca por su cuenta, yendo directamente a su banco. Es el punto de partida del mercado. Pero no es el único punto de llegada.
Los clientes que tramitan su hipoteca a través de Wypo están cerrando operaciones con un TIN del 1,95%, casi un punto por debajo de lo que marca el INE como media nacional. Y eso, en euros reales, tiene un impacto que conviene ver escrito: para una hipoteca de 165.000 euros a 25 años, la diferencia entre el tipo medio del mercado y el tipo medio que consigue Wypo supone una cuota mensual de 775 euros frente a 693 euros. Ochenta y dos euros menos cada mes. A lo largo de toda la vida del préstamo, el ahorro total ronda los 24.600 euros.
Además, si comparamos con el resto de la eurozona, el contexto es aún más revelador. La media de tipos hipotecarios en la zona euro se sitúa en el 3,32%, según datos del BCE de noviembre de 2025. Francia está en el 3,05%, Portugal en el 3,14%, Italia en el 3,21%. España, con su 2,88%, ya parte de una posición favorable dentro de Europa. Pero los clientes de Wypo, con ese 1,95%, están firmando hipotecas por debajo incluso del país con los tipos más bajos de la eurozona en ese período.
No es magia. Es el resultado directo de negociar con más de 20 entidades al mismo tiempo, con un perfil financiero bien presentado y con expertos que saben exactamente qué margen tiene cada banco para mejorar su oferta inicial.
Para alguien que está pensando en firmar ahora, este contexto tiene una implicación directa: las condiciones son bastante más razonables que hace dos años, pero la ventana no es infinita. Algunos grandes bancos ya han empezado a endurecer sus ofertas a tipo fijo porque les resultan poco rentables por debajo del euríbor, lo que anticipa un posible encarecimiento de las condiciones en los próximos meses.
Dicho esto, hay tres modalidades entre las que elegir, y cada una tiene sentido en un perfil diferente.
Hipoteca fija. El tipo no cambia durante toda la vida del préstamo. Da la máxima estabilidad: sabes exactamente lo que vas a pagar el primer mes y el último.
Hipoteca variable. Referenciada al euríbor más un diferencial. Con el euríbor donde está ahora, las cuotas iniciales son competitivas, pero la incertidumbre sobre cómo evolucionarán los tipos en los próximos veinte años es real.
Hipoteca mixta. Ofrece un primer tramo con tipo fijo durante los primeros años —habitualmente entre cinco y diez— y posteriormente se convierte en variable, lo que permite aprovechar posibles bajadas futuras del euríbor. Ha ganado mucho protagonismo en los últimos meses precisamente por ese equilibrio entre estabilidad y flexibilidad.
No existe una opción universalmente mejor. Existe la que encaja con tu situación concreta, tu capacidad de asumir riesgo y los planes que tienes para los próximos años.
El error más caro: negociar solo con tu banco
Aquí está la clave de todo. Y es algo que la mayoría de compradores descubren demasiado tarde.
Cuando vas a pedir una hipoteca al banco donde tienes la nómina domiciliada, ese banco no tiene ningún incentivo especial para ofrecerte sus mejores condiciones. Sabe que eres cliente suyo, que probablemente no vas a comparar en otros diez sitios, y que la comodidad pesa mucho en estas decisiones. El resultado es que muchas personas firman hipotecas que están bien, pero que están muy lejos de ser las mejores que podrían haber conseguido.
La diferencia entre una hipoteca al 2,9% y otra al 2,3% en un préstamo de 250.000 euros a 25 años puede superar los 25.000 euros en intereses totales. No es un detalle menor. Es dinero que podría haberse destinado a reformar la vivienda, a financiar los estudios de los hijos, o simplemente a vivir mejor.
El problema hasta ahora era que comparar hipotecas de verdad requería visitar banco tras banco, repetir los mismos documentos una y otra vez, y dedicar semanas a un proceso agotador que, además, no garantizaba que estuvieras viendo el panorama completo del mercado.
Wypo: más de 20 entidades en una sola gestión
Wypo nació para resolver exactamente ese problema. Es una plataforma digital de intermediación hipotecaria que conecta tu perfil financiero con más de 20 entidades bancarias al mismo tiempo, de una forma que hasta ahora no existía en España.
El proceso es tan directo como parece. Entras en wypo.es, haces tu simulación —sin necesidad de registrarte— y ves en pocos minutos qué escenario hipotecario se adapta a tu situación. Si decides avanzar, subes tu documentación una sola vez. La plataforma, gracias a su tecnología OCR propia, procesa y organiza esa información y la traslada simultáneamente a todas las entidades con las que trabaja.
Lo que recibes a cambio no son estimaciones genéricas. Son propuestas reales de los bancos, personalizadas a tu perfil, presentadas todas en el mismo formato para que puedas compararlas de verdad. Sin que cada entidad te dé la información con condicionantes enterrados en la letra pequeña y vinculaciones que alteran el coste real del préstamo.
La plataforma está diseñada para que cualquier persona pueda manejarse con soltura en ella, independientemente de sus conocimientos financieros. El área personal —que en Wypo se llama «Mi Bolsillo»— centraliza toda la información relevante de tu operación en un solo lugar. Limpia, ordenada, sin fricciones.
Seguridad y respaldo institucional: no es poca cosa
En cualquier proceso que implique compartir información financiera y personal sensible, la seguridad no es un detalle accesorio. Es una condición innegociable.
En Wypo trabajamos con encriptación de datos en todos los procesos de la plataforma, lo que garantiza que la información que compartes —nóminas, declaraciones de renta, extractos bancarios— está protegida en todo momento. No circula de forma abierta, no se comparte más allá de lo estrictamente necesario, y no queda expuesta en ningún punto del proceso.
Además, y esto no es un detalle menor, nuestra plataforma esta registrada y supervisada por el Banco de España como intermediario de crédito inmobiliario. Eso significa que opera bajo la misma regulación y los mismos estándares de transparencia que el Banco de España exige a cualquier entidad que intermedie en la concesión de préstamos hipotecarios. No es solo tecnología. Es tecnología con respaldo institucional, y eso marca una diferencia real cuando estás tomando una de las decisiones financieras más importantes de tu vida.
El acompañamiento que cambia el resultado final
Tecnología aparte, hay algo que cualquier persona que haya pasado por un proceso hipotecario sabe de primera mano: hay momentos en los que necesitas hablar con alguien que entienda lo que está pasando.
¿Qué significa exactamente ese diferencial que propone el banco? ¿Cuánto cambia la cuota si amplío el plazo cinco años? ¿Qué vinculaciones merece la pena aceptar y cuáles no? ¿Por qué este banco me pide una tasación diferente al de la semana pasada?
Nuestro equipo de expertos está disponible durante todo el proceso. No solo al principio, cuando la operación parece sencilla, sino también cuando surgen las preguntas que no estaban en el guion. Y el acompañamiento no termina cuando el banco da el visto bueno: llega hasta el día que firmas ante el notario.
Ese último punto importa más de lo que parece. La firma notarial de una hipoteca es un momento técnicamente denso, con documentación extensa y condiciones que conviene entender bien antes de estampar la firma. Ir acompañado de alguien que ya ha revisado toda la operación y sabe exactamente qué está firmando contigo es una garantía que muy poca gente tiene cuando negocia directamente con su banco.
Y todo esto, sin coste para ti
El modelo Wypo es completamente gratuito para el cliente. No hay honorarios, no hay comisiones ocultas, no hay letra pequeña al final del proceso que cambie el escenario.
Son las entidades bancarias las que financian la plataforma, porque necesitan acceder de forma eficiente a perfiles hipotecarios cualificados. El usuario no paga nada. Y esa gratuidad no condiciona ni limita el servicio: el equipo de Wypo trabaja para conseguirte las mejores condiciones del mercado precisamente porque su posición solo tiene sentido si el resultado es bueno para el cliente.
Entonces, ¿qué hipoteca te puedes permitir?
La respuesta honesta es que depende de varios factores que se combinan de una forma diferente en cada caso: tus ingresos netos, tus ahorros disponibles, las deudas que ya tienes contraídas, tu estabilidad laboral, tu edad y el plazo que estás dispuesto a asumir.
Lo que sí puedes saber con certeza antes de moverte a ningún sitio es cuál es tu margen real, cuánto capital puedes solicitar sin comprometer tu tranquilidad financiera, y qué condiciones está dispuesto a darte el mercado —no un banco, el mercado— para tu perfil concreto.
Eso es exactamente lo que puedes descubrir en wypo y haciendo una simulación sin compromiso. En unos minutos tienes un escenario claro. A partir de ahí, si quieres avanzar, nuestro equipo se encarga del resto.
¿Tienes dudas sobre tu capacidad hipotecaria o quieres saber qué condiciones podrías conseguir ahora mismo? Simula tu hipoteca gratis. Sin registro, sin compromiso, sin sorpresas.