Heredar una hipoteca: los tres caminos que tiene una familia cuando fallece el titular
Cuando fallece el titular de una vivienda hipotecada, la deuda no se extingue. Pasa a los herederos, que deben decidir qué hacer con ella.
Heredar una hipoteca no es una decisión automática ni impuesta: la ley contempla tres vías distintas, y elegir la equivocada puede salir caro.
«No hay ninguna cláusula oculta en la hipoteca que se active con el fallecimiento del titular. Todo está regulado por ley y depende de cómo se resuelva la herencia», explica Joaquín García, experto hipotecario de Wypo, intermediario de crédito inmobiliario supervisado por el Banco de España.
La hipoteca no desaparece: se hereda junto al resto del patrimonio
La vivienda hipotecada sigue teniendo esa carga después del fallecimiento. Los herederos no están obligados a asumirla sin más, pero tampoco pueden ignorarla si quieren quedarse con el inmueble. La ley les da tres opciones, y cada una tiene consecuencias distintas sobre la deuda y sobre el resto del patrimonio familiar.
1. Rechazar la herencia
Es la opción más drástica: renunciar a la herencia significa renunciar también a la vivienda. Tiene sentido cuando la deuda pendiente supera claramente el valor de lo que se hereda y no hay otros bienes que compensen.
2. Aceptarla con todas las cargas
Los herederos se hacen cargo de la hipoteca, incluso con patrimonio propio si fuera necesario. Es la vía habitual cuando la vivienda tiene valor suficiente o cuando la familia quiere conservarla, pero implica asumir el riesgo de responder con bienes personales si la deuda no queda cubierta por lo heredado.
3. Aceptar «a beneficio de inventario»
Es la fórmula intermedia, y la menos conocida. Permite responder de la deuda solo hasta donde alcancen los bienes heredados, sin poner en riesgo el patrimonio propio de los herederos.
«Si la deuda supera lo que se hereda, esta tercera vía evita que la familia ponga en riesgo su propio patrimonio. La contrapartida es que, al no hacerse cargo de la hipoteca, tampoco se hereda el inmueble», aclara García.
Qué hace el banco mientras la familia decide
El banco no activa ningún proceso automático. Solo tiene constancia del fallecimiento cuando los herederos se lo comunican. Mientras se resuelve la herencia, lo habitual es que las cuotas se sigan cobrando de la cuenta del fallecido si hay saldo disponible. Un proceso de ejecución hipotecaria solo podría iniciarse, más adelante, en caso de impago, pero no es algo inmediato.
«El banco espera a que se resuelva la herencia y se nombre un nuevo titular. Por eso es tan importante avisar cuanto antes: da margen a la familia para reorganizar la situación sin prisas«, subraya García.
Antes de decidir, conviene revisar si hay un seguro que cubra parte de la deuda
Elegir entre estas tres vías depende, en gran medida, de si existía un seguro asociado a la hipoteca y de qué cubre exactamente. Según la experiencia de Wypo con clientes en esta situación, uno de los fallos más habituales es no consultar a fondo el Certificado de Últimas Voluntades, donde queda constancia de los seguros contratados y sus posibles coberturas por fallecimiento.
«Muchas familias descubren tarde que existía un seguro que podía haber cubierto parte o toda la deuda. Revisar ese certificado debería ser de los primeros pasos, no de los últimos», concluye García.
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