Subrogar o cancelar la hipoteca para contratar una nueva, ¿cuál me conviene más?
Ante la subida del Euribor, muchas son las familias que están tomando decisiones acerca de sus hipotecas. Desean optar por la opción más ventajosa para su bolsillo con el objetivo de que su hipoteca no cambie su vida. Una de las dudas más comunes es: ¿cambio mi hipoteca de banco o cancelo la que tengo para contratar una nueva?
En Wypo te recomendamos que te plantees comprobar si puedes mejorar tu hipoteca y más ahora que por ley, puedes hacerlo sin penalización por parte del banco. Te damos algunas claves:
Las cosas claras:
- Una subrogación consiste en llevar tu hipoteca a otro banco. El usuario mantiene el mismo préstamo, pero mejorará sus condiciones. Conoce cómo mejorar tu hipoteca
- La cancelación para contratar una nueva hipoteca consiste en firmar una nueva hipoteca y utilizar el dinero para cancelar la antigua. Al tratarse de una nueva hipoteca, puedes hacer todos los cambios deseados, desde las condiciones hasta el tipo de hipoteca.
Si disfrutas de la Deducción por adquisición de vivienda habitual que existía hasta el año 2013, se mantendrá en los dos escenarios, siempre y cuando se mantenga la misma deuda y tiempo de pago.
¿Cuáles son los gastos asociados a cada opción?
Estas son las 4 cuestiones más relevantes a la hora de realizar una operación de este tipo:
- Gastos
- Tiempo de gestión
- Flexibilidad de contratación
- Gestión de documentos
GASTOS
Gastos asociados a una subrogación
Gastos que paga el banco por ley
- Honorarios notariales. Este gasto está fijado por ley y puede variar según el capital que quede por amortizar en el momento de la subrogación. El porcentaje del arancel oscilará entre el 0,2% y el 0,5% de ese importe.
- Inscripción en el Registro de la Propiedad. Este gasto también está regulado y normalmente no supera los 100€.
- Gestoría. La factura de la agencia que gestione la operación será de entre 200 y 500€, aunque el precio podría variar porque no es una tarifa regulada.
Gastos que paga el cliente
- El coste de la tasación de la vivienda. El banco querrá saber cuál es el valor actualizado del inmueble, con Wypo te costará 299€.
- Comisión de subrogación. Esta penalización tiene un máximo establecido por ley según el tipo de hipoteca, la fecha en la que se firmó y el momento en el que se formalice el traslado de banco, salvo si te pasas a tipo fijo, ya que por una nueva regulación, los bancos no pueden cobrar comisiones por amortizar una hipoteca variable durante el año 2023.
Gastos asociados a la cancelación para contratación de nueva hipoteca
A los gastos de cancelación de la hipoteca a modificar, debemos añadir los gastos de la nueva hipoteca.
- Comisión de apertura, que puede estar entre 0 y 1% en el caso de que el banco nos lo cobre
- Tasación, cuyo coste especial con Wypo es de 299€
- Nota simple registral
Los gastos de cancelación para la contratación de una nueva hipoteca pueden superar los 1.000€, cantidad más elevada que la de una subrogación.
TIEMPOS DE GESTIÓN
Por lo general, la cancelación y apertura de una nueva hipoteca va a ser un proceso más rápido que el de una subrogación.
FLEXIBILIDAD DE CONTRATACIÓN
Con una subrogación, puedes modificar el tipo de interés, negociar las bonificaciones o escaparte de cláusulas abusivas.
En cambio, con la contratación de una nueva hipoteca podrás negociar más ampliamente, con otros puntos interesantes como el capital a financiar o los años de duración de la hipoteca.
GESTIÓN DE LA DOCUMENTACIÓN
Necesitaremos la misma documentación para cualquiera de las dos opciones:
- DNI de los titulares de la hipoteca
- Ultima declaración de la renta
- Vida laboral actualizada de todos los titulares
- Justificantes de otros ingresos
- Recibos de préstamos o deudas activas
- Extractos bancarios
- Nota simple de la vivienda a hipotecar.
En Wypo podrás obtener de forma automática la documentación a través de los organismos oficiales durante la simulación. Además, tendrás la seguridad de elegir la mejor opción de hipoteca para ti, utilizando herramientas como el simulador, el analizador o el calcuribor para saber si tu hipoteca es susceptible de ser mejorada y también conocer las opciones mas ventajosas del mercado.